Votre 3e pilier : protégez votre famille, faites fructifier votre épargne et payez moins d'impôts
Ensemble, le 1er et le 2e pilier couvrent en général environ 60 % de votre dernier salaire. Le 3e pilier vous permet de combler l'écart en faisant fructifier votre épargne, tout en réduisant vos impôts dès cette année.
- Protéger votre famille, faire fructifier votre épargne, payer moins d'impôts et préparer votre projet immobilier
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Votre simulation
| Votre investissement personnel | |
| Gain estimé grâce au placement (scénario 4 %/an) | |
| Économie d'impôt par an | |
| Économies d'impôt cumulées jusqu'à la retraite |
L'économie d'impôt varie d'un canton à l'autre, et même d'une commune à l'autre. Votre conseiller calcule le montant exact pour votre lieu de domicile.
Estimations indicatives. Les rendements sont des hypothèses, pas des garanties : les placements en titres peuvent fluctuer à la hausse comme à la baisse. Les économies d'impôt sont calculées sur un taux moyen en Suisse romande.
Les 4 objectifs du 3e pilier
Le 3e pilier ne sert pas seulement à payer moins d'impôts. Bien construit, il répond à quatre besoins à la fois.
Protéger votre famille
Avec un 3e pilier en assurance, vos proches reçoivent un capital ou une rente en cas de décès ou d'invalidité. Votre épargne continue même si vous ne pouvez plus travailler.
Faire fructifier votre épargne
En plaçant votre 3e pilier en fonds, vous visez un rendement supérieur à un compte épargne sur le long terme, selon le profil de risque qui vous convient.
Payer moins d'impôts
Chaque versement au pilier 3a est déductible de votre revenu imposable, dans la limite du plafond légal. L'économie dépend de votre canton.
Financer votre logement
Votre 3e pilier peut servir de fonds propres pour acheter votre résidence principale, par un retrait anticipé ou une mise en gage.
Pourquoi l'AVS et la LPP ne suffisent pas
Le système suisse vise à maintenir votre niveau de vie à la retraite, mais le 1er et le 2e pilier n'en couvrent qu'une partie. Plus votre salaire est élevé, plus l'écart se creuse. Le 3e pilier est la seule solution qui combine épargne, placement et avantage fiscal.
L'AVS assure un minimum vital, avec une rente plafonnée quel que soit votre salaire.
La LPP complète, mais ensemble ils couvrent en général environ 60 % de votre dernier salaire.
Il comble l'écart : votre épargne est placée selon votre profil, et chaque versement réduit vos impôts.
Faire travailler votre épargne
Un compte 3a classique rapporte peu. En investissant une partie de votre 3e pilier en fonds de placement, vous visez un rendement nettement supérieur sur le long terme, grâce à l'effet des intérêts composés.
Plus vous commencez tôt, plus cet effet est puissant. Nous vous aidons à choisir le bon équilibre entre sécurité et rendement selon votre âge, vos projets et votre tolérance au risque.
Trois profils possibles
| Sécurité | Capital préservé |
| Équilibre | Mix obligations / actions |
| Croissance | Part d'actions élevée |
Les placements en titres comportent des risques de fluctuation. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
3a ou 3b : deux façons de préparer votre avenir
Le 3e pilier existe sous deux formes. Beaucoup de personnes combinent les deux.
La prévoyance liée. Vos versements sont déductibles de vos impôts chaque année, dans la limite d'un plafond. En contrepartie, l'argent est réservé à votre retraite, sauf exceptions comme l'achat de votre logement.
La prévoyance libre. Pas de plafond et plus de flexibilité pour disposer de votre épargne. Les avantages fiscaux sont plus limités et dépendent du canton.
D'un canton à l'autre, la déduction fiscale n'a pas le même effet. Deux personnes au même salaire n'économisent pas le même montant à Genève, Lausanne ou Neuchâtel.
Quelle solution vous convient ? Tout dépend de votre âge, de vos projets et de votre lieu de domicile. Votre conseiller fait le point avec vous lors d'un rendez-vous gratuit.
Comment ça se passe
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Le rachat 2025 : la nouveauté que peu de gens utilisent
Jusqu'en 2024, une année sans versement au 3e pilier était perdue pour toujours. Depuis 2026, vous pouvez combler l'année 2025 en plus de votre versement habituel, et déduire les deux de vos impôts.
Condition : avoir d'abord versé le maximum pour 2026, puis effectuer le rachat en une seule fois, dans la limite de 7'258 CHF. Nous vérifions avec vous si vous y avez droit.
| Versement 2026 (salarié) | 7'258 CHF |
| Rachat de l'année 2025 | 7'258 CHF |
| Total déductible en 2026 | 14'516 CHF |
Exemple pour un salarié affilié à une caisse de pension n'ayant rien versé en 2025.
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Un conseiller vous rappelle pour estimer votre lacune de retraite, définir une stratégie de placement adaptée à votre profil et calculer votre économie d'impôt. C'est gratuit et vous ne vous engagez à rien.
Questions fréquentes
Quel rendement puis-je espérer ?
Cela dépend de la solution choisie. Un compte 3a classique offre un intérêt faible mais stable. Une solution en fonds de placement vise un rendement plus élevé sur le long terme, avec des fluctuations possibles. Aucun rendement n'est garanti ; nous adaptons la stratégie à votre horizon et à votre tolérance au risque.
Est-ce que ça vaut la peine si je commence tard ?
Oui. Même à 50 ans, vous profitez chaque année de l'économie d'impôt, et quinze ans de versements réguliers constituent un capital significatif. La stratégie de placement sera simplement plus prudente.
Combien puis-je verser en 2026 ?
7'258 CHF si vous êtes affilié à une caisse de pension. Sans caisse de pension (indépendants), 20 % de votre revenu net, jusqu'à 36'288 CHF.
Jusqu'à quand verser pour déduire en 2026 ?
Le montant doit être crédité sur votre compte 3a au plus tard le 31 décembre 2026. Comptez quelques jours de délai bancaire.
Banque ou assurance : que choisir ?
La banque offre de la flexibilité, l'assurance ajoute une protection en cas de décès ou d'invalidité. Beaucoup combinent les deux. Nous vous aidons à choisir selon votre situation.
Quand puis-je récupérer mon argent ?
À la retraite, ou avant pour l'achat de votre résidence principale, le lancement d'une activité indépendante ou un départ définitif de Suisse.
Le conseil est-il vraiment gratuit ?
Oui. Nous sommes rémunérés par les établissements partenaires, sans frais pour vous.